به گزارش ایراسین بیمه انواع و اقسامی را شامل می شود از بیمه تامین اجتماعی گرفته تا بیمه حوادث ، مسافرتی ، تکمیلی ، اتومبیل وعمر و دراین بین کارگزاریها هر کدام وعده آن را می دهند که دربرابر پرداخت مبالغی از طرف شما  در روزهای سخت آینده کنارتان باشند. اما اینکه دقیقا در کدام یکی از روزهای سخت کنارتان می مانند و از چه طریق دستتان را می گیرند، بستگی به انتخاب خودتان، انصاف شرکت بیمه و تعداد صفرهای حساب بانکی تان دارد.

حال یکی از اقسام بیمه که این روزها طرفداران بسیاری پیدا کرده است و ازپرفروش‌ترین محصولات بیمه‌ای در جهان به شمار می‌رود، بیمه عمر است که البته هنوز هم به نظر می رسد در بین ایرانی‌ها ناشناخته است. به عبارتی این نوع از سرمایه‌گذاری در فرهنگ بیمه‌ای جامعه ایرانی آنچنان که باید مورد توجه قرار نگرفته است.چون بسیاری از این حقیقت که انتخاب امروزشان موجب تامین مالی خانواده و بهره مندی از بهترین بازارهای سرمایه گذاری در آینده است، ناآگاه هستند.

درصورتی که بر اساس آمار موجود درکشورهای پیشرفته دنیا، ضریب نفوذ بیمه بین ۷ تا ۱۲ درصد است. به‌گونه‌ای که در کشورهای اروپایی به‌طور میانگین ۶۰ درصد، در آمریکا ۸۵ درصد و در کانادا ۹۰ درصد از مردم از بیمه عمر استفاده می‌کنند. که نشان می‌دهد؛ پرطرفدارترین بیمه در این کشورها بیمه عمر است. اما در ایران این مقدار نزدیک ۲ درصد است که با میانگین جهانی فاصله بسیار دارد.

مردم از مزایای بیمه عمر ، نا آگاهند

اینجا سؤال آن است که دلیل عدم توجه کافی به بیمه‌های عمر در کشور چیست؟  هرچند در سال‌های اخیر فروش بیمه عمردرکشور ما نیزافزایش داشته است اما هنوز با استانداردهای جهانی فاصله زیادی دارد، این‌گونه که بر اساس آمار موجود ، بیمه‌نامه‌های صادره به ۱۰ درصد جمعیت کشور هم نرسیده است. در برابر طبق مطالعات سازمان بیمه جهانی در سال گذشته از ۱۴۷ کشور جهان آمریکا، ژاپن و چین در رتبه‌های یک تا سوم بیمه عمر قرار دارند. که این آمار نشان‌دهنده ارتقای اهمیت بیمه زندگی درکشورهای پیشرفته است.

بر اساس آنچه کارشناسان دفاتر بیمه عمراظهار می کنند  دلیل آنکه هنوز هم عده‌ای نسبت به خرید بیمه‌های عمر تردید دارند به نا آگاهی آن‌ها از شرایط بیمه‌نامه‌ها مربوط می‌شود.چون اکثر مردم اطلاع صحیح وکافی در مورد پوشش‌های بیمه‌ای و سرمایه‌گذاری آن ندارند وگرنه بااطلاع دقیق از مزایای بیمه‌های عمر در برابر خرید خدمات این نوع از بیمه برای خود و وارثانشان مقاومت نمی‌کردند.

مورد دیگر رشد پایین درآمد مردم و تورم بالا است که باعث می‌شوند؛ مردم کمتر به فکر خرید بیمه عمر باشند. این‌گونه که هرچقدر درآمد افراد پایین‌تر باشد؛ احتمال خرید بیمه عمر کمتر است و هرچقدر تورم بالاتر باشد؛ بازهم احتمال خرید بیمه عمر کمتر است،درواقع مشکلات و کمبودهای مالی باعث می‌شوند؛ مردم بیش‌تر زمان حال را در نظر بگیرند درصورتی‌که یکی از مهم‌ترین ویژگی‌های بیمه عمر آینده نگریست .به‌ویژه آنکه به اعتقاد کارشناسان این صنعت، بیمه عمر درمان سرطان فقر است که مردم مدت‌هاست درگیر آن هستند. اما اغلب قشر متمول به این بیمه روی می‌آورند درحالی‌که هدف اصلی از طراحی بیمه عمر ، پوشش قشر ضعیف است.

به‌طورکلی پایین بودن دانش بیمه‌ای، عدم آشنایی افراد به مزایای بیمه به‌خصوص بیمه‌های عمر، عدم اطلاع‌رسانی و تبلیغات

نامناسب، تورم، بحث فرهنگ‌سازی، تردید و ریسک‌پذیری ازجمله عواملی است که باعث شده‌اند بیمه‌های عمر چندان مورد اقبال

مردم کشور قرار نگیرد .تا جایی که بر اساس نظرسنجی اخیر در رابطه با میزان استقبال مردم ایران از بیمه‌های عمر ۷۰درصد مردم در مقایسه با بیمه عمر و پس‌انداز ترجیح می‌دهند حساب بانکی داشته باشند.

حمایت درزمان رخدادها

دراین زمینه نماینده یکی از شعب بیمه پا سارگاد در اصفهان با اشاره به طرفداران بسیار زیاد بیمه عمر در سراسر دنیا به ایراسین می گوید:بیمه عمر یکی از پرطرفدارترین نوع بیمه در سراسر جهان است که به دلیل منافع برتر سرمایه‌گذاری در آن نسبت به دیگر سرمایه‌گذاری‌ها روزبه‌روز هم طرفداران بیشتری را در اکثر کشورها به خود جلب می‌کند.به گفته  رضا سعید پور در 5سال اخیر استقبال مردم به ویژه ساکنان شهرهای بزرگ از بیمه‌های عمر قابل‌توجه بوده و در این مدت تعداد زیادی متقاعد برای بیمه‌گذاری شده‌اند. ولی متأسفانه برخی از تبلیغات نادرست افراد را تحت تأثیر قرار می‌دهد و این موضوع هم دلیلی جز ناآگاهی مردم ندارد. وتاکید می کند :بیمه عمر یک سرمایه‌گذاری مطمئن با سود تضمینی است که علاوه بر پرداخت سود علی‌الحساب به سپرده‌گذاری، شامل پوشش‌های بیمه‌ای بسیار زیادی است؛ در این طرح افراد با پرداخت مبلغی به‌صورت ماهانه یا سالانه تحت عنوان حق بیمه علاوه بر اندوختن سرمایه‌ای برای آینده خود از امکانات پوشش‌های بیمه عمر نیز برخوردار می‌شوند.

وی می‌افزاید: با توجه به خطرات طبیعی مانند زلزله، سیل و ... و همچنین رخدادهای اجتماعی مانند فوت، نقص عضو، ازکارافتادگی

و ... که تهدیدی برای آرامش و امنیت فرد هستند. بیمه‌های زندگی همچون بیمه عمر و سرمایه‌گذاری می‌توانند نقش تضمین دهنده و

حمایت‌کننده برای افراد در زمان این‌گونه رخدادها باشند. ضمن آنکه مزیت بسیار مهم بیمه‌های عمر که شاید چندان توجهی هم به آن نمی‌شود یکسان‌سازی و کنترل قدرت خرید مردم در آینده است؛ این بیمه‌ها با خرید سالانه تورم ،قادر به یکسان نگه‌داشتن ارزش

پول سرمایه‌گذار است به این معنا که بیمه عمر از افت ارزش پول سرمایه‌گذاران در سال‌های آینده جلوگیری می‌کند. به غیرازآنکه

دسترسی فرد به پول نقد، دریافت وام، عدم انحصار ورثه، عدم مالیات و درخواست مستمری بازنشستگی قبل از ۳۰ سالگی از دیگرمزایای بیمه عمر محسوب می‌شوند.

این فعال خاطرنشان می‌کند: شاید عده‌ای سرمایه‌گذاری در بانک را بر خرید بیمه عمر ترجیح دهند چون منافع سپرده‌گذاری در

بانک سریع است ولی برای رسیدن به منافع بیمه عمر نیازمند زمان بسیار بیشتری هستیم . اما باید توجه داشت فرد زمانی که تحت پوشش بیمه عمر قرار می‌گیرد به‌غیراز دریافت سود و دیگر مزایا در برابر برخی از بیماری‌های و مشکلات جسمی و فوت هم

موردحمایت آن شرکت بیمه است که سرمایه‌گذاری در بانک‌ها چنین مزایای وسیعی را در برندارد.

پاسخ به ابهامات موجود

با توجه به بررسی های انجام گرفته مشخص شد یکی از مهم‌ترین علل پا نگرفتن بیمه‌های عمر در کشور ،شک و تردیدهایی است که بسیاری از مردم نسبت به شرکت‌های بیمه‌گر دارند. چراکه از دیدگاه بسیاری ،بیمه عمر و سرمایه‌گذاری، پس‌اندازی هرچند اندک برای آینده‌ای است که پیش‌بینی‌اش دشوار وتقریباً غیرممکن است.

درواقع شاید مسئله عدم اطمینان ،بیش از هر علت دیگری مانع سرمایه‌گذاری افراد برای بیمه‌های عمر باشد. به‌نحوی‌که اغلب

مردم دل‌نگران آن هستند با چه ضمانتی چنین سرمایه‌گذاری را انجام دهند .سؤال اکثریت افراد، این است که اگر سال‌ها پول خود را در شرکت‌های بیمه سرمایه‌گذاری کنیم و شرکت ورشکست شد، چه کنیم؟ اصلاً آیا تضمینی وجود دارد که پول و سرمایه‌مان به ما

بازگردد؟ یا این‌که شرکت‌های بیمه می‌توانند به تعهدات خود در آینده عمل کنند؟ اگرچه تمامی سؤالات منطقی است؛ اما کارشناسان

این بخش بیان می‌کنند: همان‌گونه که افراد با ضمانت بانک مرکزی در بانک‌های مختلف، سرمایه‌گذاری می‌کنند این اطمینان را هم داشته باشند که ضامن سرمایه‌گذاری آن‌ها در شرکت‌های بیمه، نظام بیمه مرکزی است که از لحاظ قدمت، تنها ۱۰ سال کوچک‌تر از بانک مرکزی است .

بنابراین نگرانی بابت این مسائل بی دلیل است، چراکه ۵۰ درصد حق بیمه‌های اشخاص، به‌حساب بیمه مرکزی واریز می‌شود و بیمه مرکزی در هر شرایطی حتی ورشکستگی شرکت بیمه، مبلغ سرمایه‌گذاری و سود تضمینی را به افراد می‌دهد؛ پس دیگر جای نگرانی از اطمینان و تضمین بیمه‌های عمر وجود ندارد، در مورد توانایی عمل به تعهدات هم گفته می‌شود بیمه مرکزی هرسال یک سری معیار برای امتیازدهی شرکت‌های بیمه منتشر می‌کند که شخص متقاضی با چک کردن آن‌ها، به‌راحتی می‌تواند تصمیم گیرد.

لزوم انجام اقدامات اصلاحی

دراین‌باره زهره علوی نماینده یکی از شعب بیمه سامان به ایراسین می گوید :بیمه عمر پیشینه بسیار زیادی درکشورهای مختلف دارد به‌طوری‌که از هر 100 نفر 90 نفرشان دارای بیمه عمر هستند ولی متأسفانه در ایران مردم به دلیل فقدان توجیه ، نسبت به این بیمه احساس بی‌اعتمادی دارند.درحالی‌که بر اساس قانون وصول مبالغ بیمه عمر در اولویت همه پرداخت‌ها قرار دارد .وی یاد آور می شود: اگر چه بنا بر آمار موجود و گفته های کارشناسان صنعت بیمه درتعدادی از کلان شهرها با  وضعیت نسبتا خوبی روبروست اما در مجموع باید اذعان داشت تحلیل وضعیت موجود بیانگرشرایط نه چندان رضایت بخش وضعیت صنعت بیمه در کل کشوراست .

و توضیح می دهد :در این خصوص این چنین احتمال می رود که محصولات بیمه ای در مقایسه با رقبا جذاب نیستند، یا مردم ریسک را نمی-شناسند، ویا آنکه مردم به صنعت بیمه اعتماد ندارند و مهم تر از همه آنکه به علت رکود اقتصادی، تقاضای بیمه از اولویت طیف وسیعی از مردم جامعه خارج شده است. به عبارتی خرید بیمه به انتهای لیست خرید خانوارها منتقل شده است و در مواردی از سبد خرید خانوارها خارج شده است.

این کارشناس بیمه تاکید می کند :به این ترتیب  ضروری است که اقداماتی اصلاحی در این باره انجام شود، از جمله این اقدامات می توان به کاهش های تشویقی قیمت بیمه‌نامه ، شناساندن بهتر بیمه گری و جلب اعتماد جامعه، ارائه محصولات جذاب و منحصربه فرد حتی با نرخ بیشتر برای دهک های مختلف، شغل-های مختلف، اقشار مختلف و استان های مختلف اشاره کرد.

گفتنی است سناریوی مطلوب بازار صنعت بیمه کشور به نحوی باید باشد که ازطرفی با ایجاد زمینه فرهنگی و اجتماعی تقاضا برای بیمه نامه افزایش یابد و سهم بیشتری از پس انداز جامعه وارد صنعت بیمه شود و از طرف دیگر از طریق افزایش قیمت بیمه نامه نیز بخش دیگری پس‌انداز جامعه در صنعت بیمه جریان پیدا کند. به عبارتی ،می بایست  سیاست بهینه بازار بیمه افزایش قیمت و ارائه محصولات جذاب به صورت هم زمان باشد ضمن آنکه لازم است رفع شک و تردیدها نسبت به شرکت های بیمه گر مورد نظر قرار گیرد .

انتها/